În ultimii ani, comerțul digital a crescut mai rapid decât oricând, iar odată cu el au evoluat și metodele folosite de fraudatori. Dacă înainte atacurile erau realizate manual, fragmentat și cu resurse reduse, astăzi acestea sunt automatizate, complexe și susținute de inteligență artificială. Raportul “The 2025 State of AI and Fraud” realizat de Stripe arată o realitate îngrijorătoare: AI nu este doar o unealtă pentru companii, ci și pentru cei care urmăresc să exploateze vulnerabilitățile sistemelor de plăți online.
Frauda online nu mai înseamnă doar furt de carduri sau tranzacții suspecte. Vorbim despre identități false perfect credibile, conturi create automat, website-uri generate instant pentru a părea afaceri reale și despre atacuri repetate asupra unui singur comerciant, capabile să trimită sute de mii de tranzacții în câteva ore. În acest context, întrebarea nu mai este dacă o companie se confruntă cu riscul de fraudă, ci cât de pregătită este să răspundă.
De ce a devenit AI un instrument atât de puternic pentru fraudatori
Generative AI — tehnologia care poate crea texte, imagini, documente, conversații sau site-uri — a democratizat accesul la „unelte profesionale” pentru oricine. Fraudarea online nu mai necesită cunoștințe tehnice complexe. Acum, oricine poate genera în câteva secunde:
- Email-uri de phishing imposibil de diferențiat de cele autentice
- Copii digitale ale unor acte de identitate
- Website-uri de e-commerce care arată complet legitime
- Chatbots care conving victimele să ofere date private
Unul dintre cele mai mari fenomene observate în ultima perioadă este card testing-ul automatizat. Fraudatorii obțin liste cu mii sau milioane de carduri furate, adesea cumpărate de pe dark web, apoi folosesc sisteme AI pentru a testa în masă ce carduri mai sunt valide. O singură afacere mică se poate trezi cu mii de tranzacții mici, toate respinse, în decurs de câteva ore. Costurile nu sunt doar financiare — reputația poate fi afectată, iar procesatorii de plăți pot penaliza afacerea, considerând că nu are măsuri anti-fraudă suficient de puternice.
Identitățile false – noua față a fraudei
Un alt fenomen tot mai frecvent este crearea de identități false prin AI. Acestea nu mai sunt simple poze generate pe internet, ci identități complete, cu acte, istorii și prezență online. Fraudatorii creează conturi pe platforme, comercializează produse inexistente sau solicită plăți și rambursări pentru servicii niciodată oferite.
Pentru platformele marketplace, SaaS sau servicii de rezervări, riscul este și mai mare. Acestea se bazează pe volumul mare de înscrieri, iar verificarea manuală a identităților nu mai este sustenabilă. Conform raportului, aproape 30% dintre companii declară că AI a făcut frauda cu identități false și conturi noi mult mai greu de detectat.
Cum răspund companiile: AI împotriva AI
Așa cum fraudatorii folosesc inteligența artificială, companiile încep să facă același lucru. Din datele raportului, aproape jumătate dintre business-uri folosesc deja AI pentru detectarea și prevenirea fraudei. Motivul este simplu: sistemele AI pot analiza în timp real sute de indicatori de risc, comparând un comportament suspect cu milioane de cazuri anterioare.
În loc ca o echipă umană să verifice manual tranzacțiile, un algoritm poate decide în câteva milisecunde dacă o plată este sigură sau riscantă. Iar cu cât sistemul are acces la mai multe date, cu atât devine mai inteligent și mai precis.
Un exemplu concret este modul în care companii mari precum DoorDash au integrat modele AI pentru a identifica semne subtile de tranzacții frauduloase. Folosind scoruri de risc furnizate de rețeaua globală Stripe, DoorDash a reușit să reducă numărul de chargeback-uri cu peste 10% — un rezultat care în mod normal ar fi necesitat echipe întregi de analiză manuală.
De ce platformele și marketplace-urile sunt cele mai expuse
Un magazin online clasic trebuie să verifice în principal tranzacțiile clienților. Dar un marketplace sau o platformă care permite înscrierea comercianților se confruntă cu două straturi de risc:
- Frauda din partea cumpărătorilor
- Frauda din partea comercianților care încearcă să se înscrie cu identități false
Aceste platforme permit procesarea plăților în numele altora. Dacă un comerciant fals intră în sistem și încasează bani pentru produse care nu există, vina și consecințele revin asupra platformei. Este motivul pentru care multe marketplace-uri implementează acum verificări continue ale comportamentului, nu doar verificări inițiale la înscriere.
Viitorul fraudelor online: agenți AI autonomi
Ceea ce urmează este poate cea mai mare schimbare. Pe măsură ce agenții AI autonomi devin tot mai puternici, aceștia vor putea nu doar să efectueze sarcini, ci să gândească secvențial, să testeze metode, să optimizeze și să învețe din propriile greșeli. Acest lucru ar putea permite:
- Atacuri coordonate care se adaptează în timp real
- Înșelătorii conversaționale automatizate 24/7
- Crearea de rețele de conturi false auto-gestionate
Dar aceeași tehnologie poate fi folosită pentru apărare. Agenții AI pot deveni „gardienii invizibili” ai plăților online, monitorizând activitatea în timp real, anticipând riscurile și intervenind înainte ca frauda să se producă.
Concluzie: prevenția nu mai este opțională
Frauda online nu dispare. Evoluează. Iar companiile care nu investesc în protecție riscă să fie depășite de atacuri din ce în ce mai inteligente.
În 2025, prevenirea fraudei nu mai înseamnă doar „să fii atent”. Înseamnă:
- Verificare dinamică și continuă a utilizatorilor
- Modele AI integrate în procesarea plăților
- Monitorizarea comportamentului, nu doar a datelor
- Un sistem automat care învață în timp real
Companiile care înțeleg această realitate vor avea un avantaj competitiv clar: încrederea. Iar în lumea digitală, încrederea este cel mai valoros capital.
